09.07.2026 · 5 хв читання · Право
Право →Мікрокредит і військова служба: чи має військовий платити відсотки та штрафи МФО?
Розбір на прикладі справи, яку ми зараз ведемо.
Мікропозики «до зарплати» стали буденністю: гроші приходять на картку за кілька хвилин, без довідок і поручителів. Але коли позичальник не встигає повернути кредит вчасно, невеличкі 5 000 гривень за рік-два перетворюються на 15–20 тисяч боргу, а мікрофінансова організація (МФО) або компанія-колектор, яка викупила цей борг, іде до суду.
Окрема категорія таких боржників — військовослужбовці. Людина уклала мікрокредит ще до служби або на її початку, потім пішла захищати країну — а через кілька років отримує позов про стягнення «тіла» кредиту разом із відсотками, що в рази перевищують саму позику. Саме таку справу ми наразі ведемо: до нашого клієнта — військовослужбовця, який проходить службу за контрактом від 2022 року, — фінансова компанія пред’явила позов про стягнення заборгованості за мікрокредитом, де відсотки становлять понад 200 % від отриманої суми.
Розповідаємо, які права має військовий-боржник і чому такі позови часто не такі «безнадійні», як здається.
1. Головне: військовому не нараховуються відсотки і штрафи за кредитом
Ключова норма — пункт 15 статті 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей». Вона передбачає, що військовослужбовцям з початку і до закінчення особливого періоду штрафні санкції, пеня за невиконання зобов’язань перед банками, фінансовими установами та іншими особами, а також проценти за користування кредитом — не нараховуються.
Особливий період триває — в Україні діє воєнний стан. Отже, поки особа перебуває на військовій службі, кредитор не має права нараховувати їй ані пеню та штрафи, ані відсотки за користування кредитом.
«А якщо я не мобілізований, а контрактник?»
Це найпоширеніший контраргумент, який використовують юристи МФО у судах: мовляв, пільга діє «лише для мобілізованих». Це не так.
Зверніть увагу на точне формулювання норми: звільнення надано «військовослужбовцям» — з початку і до закінчення особливого періоду. Умова про призов «під час мобілізації» стосується в тексті закону лише резервістів і військовозобов’язаних, а не військовослужбовців. Тобто той, хто служить за контрактом, — це військовослужбовець, і пільга поширюється на нього без будь-якої додаткової вимоги щодо мобілізації.
Більше того, зміни до закону, які набрали чинності 18 травня 2024 року, прямо розширили дію пільги на військових, які беруть участь у відсічі збройної агресії, та на членів їхніх сімей. Тому посилання опонентів на старі судові рішення, ухвалені за попередньою, вужчою редакцією норми, у нинішніх справах не працюють: суд враховує висновки Верховного Суду лише щодо норми в тотожній редакції.
Чи потрібно було повідомляти кредитора?
Часто МФО заявляють: «боржник не повідомив банк про службу, тому пільги немає». Повідомлення кредитора — це процедура для позасудового списання нарахувань. Але право на звільнення від відсотків виникає із самого факту служби, а не з моменту, коли про це дізнався кредитор. У суді статус військового підтверджується довідкою військової частини (форма 5), і суд оцінює право на пільгу за матеріалами справи.
2. Процесуальний козир: зупинення справи на час служби
Поки триває служба, військовий фізично не може повноцінно захищатися в суді — з’явитися на засідання, збирати докази, консультуватися з адвокатом. Закон це враховує.
Згідно з пунктом 2 частини першої статті 251 Цивільного процесуального кодексу України, суд зобов’язаний зупинити провадження, якщо сторона перебуває у складі Збройних Сил України, переведених на воєнний стан. Це не право, а обов’язок суду. Провадження зупиняється до припинення служби.
Для боржника-військового це потужний інструмент: справа фактично «замерзає» на весь час служби, і поки що не може бути винесене рішення про стягнення. У згаданій справі ми подали таке клопотання разом із відзивом.
Важливий нюанс: судова практика про «не можна зупиняти, якщо сторона наполягає на розгляді» стосується випадків, коли військовий є позивачем і сам хоче, щоб справу розглянули. Для відповідача-військового, який просить зупинення, ця підстава працює прямо на його захист.
3. Слабкі місця самого позову МФО
Навіть без «військового» аргументу типовий позов мікрофінансової організації має чимало вразливих місць, які варто перевіряти в кожній справі:
- Недоведеність укладення договору. Договір укладається дистанційно, «одноразовим ідентифікатором» з SMS. Часто до позову додають лише роздруківки Правил і Таблиць без підпису позичальника. Верховний Суд (справа № 342/180/17) вказав, що не підписані позичальником Умови та Правила не можуть бути підставою для стягнення відсотків і неустойки.
- Недоведеність отримання коштів. Замість банківської виписки про зарахування грошей на рахунок саме боржника кредитор нерідко додає односторонні «довідки» платіжного посередника. Це не первинний банківський документ. Тягар доведення реальної видачі коштів лежить на кредиторі.
- Відсотки поза межами строку. Мікропозики видають на 7–30 днів. А відсотки за ставкою 700–800 % річних нараховують за «продовжений» період — часто через хитру умову про «відкладальну обставину». Право нараховувати договірні відсотки обмежене строком кредитування (позиція Великої Палати Верховного Суду у справі № 444/9519/12).
- Невідповідність Паспорту кредиту. У Паспорті споживчого кредиту кредитор зобов’язаний заздалегідь розкрити орієнтовну загальну вартість кредиту. Нерідко в позові стягують суму, що в кілька разів перевищує цю розкриту вартість, — а це вже суперечить Закону «Про споживче кредитування».
- Непропорційність. Стягнення відсотків, що в рази перевищують саму позику, суперечить принципам добросовісності та справедливості; суд вправі зменшити їх розмір (рішення Конституційного Суду України № 15-рп/2004).
- Недоведеність переходу права вимоги (для колекторів). Якщо позивач — не первісний кредитор, а компанія, що «викупила» борг, вона має довести весь ланцюг договорів факторингу з ідентифікацією конкретного боргу та доказами оплати. Односторонні «реєстри», складені самим набувачем, — не самодостатній доказ.
- Завищені витрати на правничу допомогу. У малозначних справах МФО нерідко «дораховують» кілька тисяч гривень витрат на адвоката. Такі витрати мають бути співмірними ціні позову та складності справи (ст. 137 ЦПК).
4. Що робити, якщо ви — військовий і отримали позов від МФО
- Не ігноруйте позов. Якщо не подати відзив, суд може ухвалити рішення за наявними матеріалами — фактично на користь кредитора.
- Отримайте довідку військової частини (форма 5) про проходження служби — це основний доказ права на пільгу.
- Подайте відзив у встановлений судом строк (зазвичай 15 днів з дня вручення ухвали про відкриття провадження) із запереченнями по суті.
- Заявіть клопотання про зупинення провадження на час служби.
- Зверніться до адвоката. Кожна справа індивідуальна: важливо перевірити договір, розрахунок, Паспорт кредиту, ланцюг факторингу і побудувати захист комплексно.
Підсумок
Позов мікрофінансової організації — це ще не програна справа, а надто коли відповідач — військовослужбовець. Закон прямо звільняє військових від нарахування відсотків і штрафів за кредитами на час служби, а процесуальні механізми дозволяють зупинити справу до її завершення. У поєднанні із загальними «слабкими місцями» таких позовів це часто дозволяє або повністю відмовити у стягненні, або суттєво зменшити суму боргу.
Ця стаття має інформаційний характер і не є юридичною консультацією. Кожна ситуація потребує окремого аналізу. Якщо ви — військовослужбовець або член сім’ї військового і отримали позов від мікрофінансової організації чи колекторів, звертайтеся — ми проаналізуємо вашу справу та побудуємо захист.
Адвокатське об’єднання «Сімейство» — захист боржників у спорах із мікрофінансовими організаціями.
Дивіться напрям «Борги, колектори, суд» — перша консультація безкоштовна.